보험요율과 정책을 규제하는 주 관료 그룹인 전국보험위원회(National Association of Insurance Commissioners)가 실시한 자발적 조사에 따르면 주요 보험사들은 해안가와 산불 지역의 부동산에 대한 정책으로 인해 허리케인, 바람, 우박 피해를 줄일 것이라고 밝혔습니다. 양식.

또한 보험 제공업체는 자연재해에 더욱 취약해짐에 따라 일부 지역에서 기존 보험을 중단하려는 의지가 더 강해졌습니다. 대부분의 주택 보험 보장은 연간 단위이므로 서비스 제공자는 1년 이상 보장하지 않습니다.

이는 한때 자연재해로부터 안전하다고 간주되었던 장소에 있는 개인과 가족이 지구 온도가 상승함에 따라 자연재해에 대한 노출이 확대되거나 심화됨에 따라 중요한 보험 보호를 상실할 수 있음을 의미합니다.

환경 보호 기금 부회장이자 보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)의 비거주 학자인 캐롤린 코스키(Carolyn Koski)는 워싱턴 포스트에 이렇게 말했습니다.

회사들은 규제 그룹의 설문 조사에 대해 이전에 보고되지 않은 응답의 일부로 이러한 정책 변경을 언급했습니다. 이 설문조사는 2022년 15개 주에 배포되었으며 미국 보험 시장의 80%를 담당하는 회사로부터 응답을 받았습니다. 그 중 일부는 최근 지난달에 전송되었습니다.

Allstate는 자사의 기후 위험 완화 전략에 “새로운 위험 감소”가 포함될 것이라고 밝혔습니다. [auto and property] 허리케인 지역에서의 비즈니스” 및 “적절한 경우 허리케인 및/또는 바람/우박 환불 또는 제외 실행.”

Nationwide는 이미 일부 지역에서 철수했습니다. 회사는 2020년에 “캘리포니아에서 가장 위험한 야생 지역의 도시 경계 일부 지역에서 노출 수준을 줄였다”고 밝혔습니다.

규제 당국의 조사에 대한 응답에서 Nationwide는 허리케인의 가능성으로 인해 “해안선에서 일정 거리 내에 있는 부동산”에 대해 더 이상 보장을 제공하지 않는다고 밝혔습니다.

또 다른 변화가 올 것입니다. Nationwide는 주최측에 “더욱 표적화된 허리케인 위험 완화 조치가 마무리되고 있으며 2023년 말에 시작될 것”이라고 말했습니다.

재보험(보험사를 위한 정책)도 제공하는 버크셔 해서웨이는 기상 재해의 증가는 “보험 약관이 그러한 위험의 변화를 반영하기 위해 업데이트되거나 개정될 수 있음”을 의미한다고 썼습니다.

미국의 주택 소유자들은 최근 몇 주 동안 전례 없는 재난에 직면해 보험 시장이 직면한 새로운 과제를 부각시켰습니다.

허리케인 아달리아(Adalia)는 조지아주와 캐롤라이나주에 심각한 홍수를 가져왔고, 대규모 폭풍의 직접적인 피해를 본 적이 없는 플로리다 일부 지역을 휩쓸었습니다. 열대성 폭풍 힐러리는 서부 해안에 6억 달러의 피해를 입혔습니다. Karen Clark and Associates에 따르면., 최고의 재난 모델링 회사입니다. 아직 원인을 조사 중인 하와이 마우이 섬에서 발생한 화재로 인해 32억 달러의 재산 피해가 발생했습니다. 회사는 말했다.

보험 업계 관계자는 이러한 재난이 기후 변화에 직면하여 청구 비용이 얼마나 빨리 증가할 수 있는지를 보여준다고 말했습니다.

미국 보험사들은 지난 3년 동안 자연재해 보상 청구에 2,958억 달러를 지출했습니다. 국제 위험관리업체 에이온(Aon)에 따르면. 미국재해보험협회(American Property Accident Insurance Association)에 따르면 이는 3년 간의 기록입니다.

미국에서 2023년 첫 6개월 동안 발생한 자연재해로 인해 400억 달러의 보험 손실이 발생했는데, 이는 상반기 사상 세 번째로 비싼 금액입니다. 도움을 찾았습니다.

미국손해보험협회(American Property Accident Insurance Association)의 데이비드 샘슨(David Sampson) 회장은 “이러한 극심한 자연재해로부터 숨을 곳은 없습니다.”라고 말했습니다. “이런 일이 전국 곳곳에서 일어나고 있기 때문에 보험회사는 위험에 초점을 맞추는 것을 재고해야 합니다.”

보험사는 이러한 추세가 비용이 매우 많이 들고 성장하는 지역에서 정책을 다시 작성하거나 보장 범위를 없애야 한다고 주장합니다.

주택 소유자 보험료 인상은 주정부 기관에 의해 규제됩니다. 미네소타 대학 로스쿨에서 보험 시장을 연구하는 다니엘 슈워츠는 이로 인해 기업들이 위험을 정확하게 반영하는 정책 가격 책정을 방해할 수 있다고 말했습니다. 해수면 아래 지역이나 화재가 발생하기 쉬운 지역의 가장자리와 같이 더 위험할 수 있는 특정 지역의 보험 상품에 대해 훨씬 더 높은 가격을 설정하는 대신 보험사는 주 전체에 걸쳐 상대적으로 비슷한 요율을 설정해야 합니다.

American Family Insurance의 전략, 성과 및 파트너십 담당 부사장인 Matt Meyerle은 인터뷰에서 “우리는 위험 기반 가격 책정을 위해 노력하고 있습니다.”라고 말했습니다. “때때로 귀하의 가격은 귀하가 감수하는 위험과 일치하지 않을 수 있습니다.”

전문가들은 많은 정책 변화가 일부 소비자에게는 불리할 수 있지만 더 넓은 보험 시장의 생존에는 중요하다고 말합니다.

일반적인 주택 보험은 화재, 연기, 바람, 우박, 배관 문제, 눈과 얼음, 기물 파손, 도난 등 모든 유형의 위험으로 인한 피해를 보장합니다. 홍수는 일반적으로 연방에서 관리하는 별도의 프로그램에 의해 보호됩니다.

많은 주요 보험사가 규제 기관에 보고하는 정책 변경에 따라 회사는 재해가 발생하기 쉬운 지역의 고객에게 기본 보험을 계속 제공하지만 해당 재해로 인한 피해에 대한 보호는 제공하지 않습니다. 예를 들어, 허리케인 피해 지역의 보험은 바람이나 우박 피해에 대한 보장을 제외할 수 있으며, 산불 국가의 경우 화재 및 연기 보호 기능이 없는 보험은 이를 제외할 수 있습니다.

이러한 보장을 원하는 소비자는 추가 보험 상품을 구입하거나 다른 제공자로부터 보험을 구매해야 합니다.

Schwartz는 “보험사가 노출을 제한하거나 시간이 지남에 따라 노출을 변경할 수 있다는 사실은 궁극적으로 보험사의 우려가 보험 계약자의 우려와 완전히 일치하지 않는다는 것을 의미합니다.”라고 말했습니다.

Allstate와 Erie의 대표자들은 논평을 거부했습니다. Berkshire Hathaway와 Nationwide는 논평 요청에 응답하지 않았습니다.

보험 시장, 특히 전국 여러 지역에 서비스를 제공하는 시장은 자연 재해와 관련하여 상대적으로 안정적인 위험 예측에 의존합니다. 보험사는 태평양 북서부의 늦봄 산불, 남동부의 초가을 허리케인, 중서부 북부의 겨울 폭풍의 위험을 균형 있게 조정함으로써 위험을 전체 선거구에 분산시킬 수 있습니다. 이론적으로 서비스 제공업체는 한 번에 너무 많은 대규모 재해에 대해 청구서를 지불하지 않고도 다양한 고객으로부터 월 보험료를 징수할 수 있습니다.

하지만 지구가 따뜻해지면서 날씨 패턴도 변합니다.

바이든 대통령의 산불 완화 및 관리 위원회 위원이기도 한 샘슨은 “더 이상 산불 시즌이 없습니다. 연중 계속됩니다.”라고 말했습니다.

임페리얼 칼리지 런던(Imperial College London)의 기후학자인 파올로 세피(Paolo Seppi)는 주요 허리케인이 점점 더 자주 발생하고 있으며 더 많은 강우량이 발생하고 있다고 말했습니다. 한편 저널에 발표된 2018년과 2022년 연구에 따르면 텍사스와 오클라호마에서 캔자스와 네브라스카를 거쳐 토네이도가 만연한 지역인 ‘토네이도 골목’이 동쪽으로 이동하고 있다고 합니다. 자연 그리고 환경 연구 커뮤니케이션.

날씨 패턴이 다양하다는 것은 보험사가 의사 결정에 도움이 되었던 과거의 위험 예측에 더 이상 의존할 수 없음을 의미합니다.

Nationwide는 조사에 대한 응답에서 “재난적인 기상 관련 손실의 빈도 및/또는 심각도의 잠재적인 변화는 단기 및 장기적으로 위험을 초래할 수 있습니다”라고 썼습니다. “최근 몇 년간 역사적 규범이나 일반적인 예측과 다른 활동이 관찰되었습니다.”

보험 회사가 특정 시장을 떠나거나 정책에서 특정 위험을 제외함에 따라 일부 주택 소유자는 보험에 들지 않게 됩니다. 주 정부는 최후의 수단으로 보험 정책을 도입했습니다.

플로리다 납세자가 지원하는 시민 재산 보험(Citizens Property Insurance)은 작성된 정책 측면에서 2021년 주에서 두 번째로 큰 보험사였습니다. 보험정보연구소에 따르면. 14개 보험사 그들은 4월부터 플로리다를 떠났거나 정치적 포트폴리오에 실패했습니다.. 미국에서 5번째로 큰 주택 보험사인 Farmer는 지난 7월 Sunshine State에서 보험 상품의 거의 3분의 1을 갱신하지 않을 것이라고 밝혔습니다. State Farm과 Allstate가 새로운 정책을 철회하거나 대폭 축소한 캘리포니아의 주 지원 정책, 인구의 3%를 차지함.

그러나 국가가 지원하는 정책이라도 기후 위험에 직면해야 합니다.

시에라 클럽의 벤 젤리스(Ben Jelus) 전무이사는 “플로리다에서 주택을 재건하는 데 드는 비용이 파산으로 몰린다는 이유로 보험회사들이 대거 철수하는 것을 볼 때 플로리다주가 파산하지 않을 것이라고 생각하는 것은 주제넘거나 어리석은 일”이라고 말했다. 개입해서 도와주세요.”