높은 이자율은 고정 수입 투자를 촉진하지만 세금을 조심하십시오!

금리 상승으로 미국인들의 채권, 머니마켓 펀드 등 채권 투자에 대한 선호가 되살아났지만 전문가들은 세금에 대비할 필요성을 경고합니다.

인플레이션에 맞서기 위해 연준은 기준 단기 연방기금 금리를 2022년 초 거의 0에서 22년 만에 최고 수준인 5.25~5.50% 목표로 인상했습니다.

높은 이자율은 빌리기 위해 더 많은 비용을 지불해야 하는 소비자에게 피해를 주지만, 특히 경제적 불확실성과 주식 시장 변동성으로 인해 더 높은 수익을 얻는 저축자에게는 이익이 됩니다. 예를 들어, 머니마켓 펀드 자산은 사상 최고치를 기록했습니다. 5조 6900억 달러 올해 첫 3개월 동안의 연준 데이터가 표시됩니다.

그러나 이러한 높고 안정적이며 위험이 거의 없는 소득에는 대가가 따를 수 있습니다. 전문가들은 새해가 되면 더 큰 세금 청구서를 받게 될 수 있다고 말합니다.

“한편으로는 좋은 소식입니다. 이자를 더 많이 받고 있지만 예상 분기별로 납부해야 하는 경우 4월이나 그 이전에 세금 타격을 받을 준비가 되어 있습니까?” 세무 컨설팅 회사 KPMG의 세무 파트너인 Rob Keller는 말했습니다.

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고정수익 투자란 무엇입니까?

고정 수입 자산은 저축 계좌, 머니 마켓 펀드, 예금 증서(CD), 국채 및 지방채와 같이 정기적이고 고정된 수익을 내는 자산입니다. 그들은 일반적으로 위험도가 낮은 소득원입니다.

균형 잡힌 포트폴리오에서는 더 위험하고 대부분 가치 상승을 통해 수익을 창출하는 주식 보유를 상쇄하는 데 사용됩니다. 전통적인 균형 포트폴리오는 주식 60%와 채권 40%로 구성되며, 60/40 포트폴리오라고도 합니다.

주식과 비교하여 채권 투자는 어떻게 과세됩니까?

고정 수입 자산에서 창출된 돈은 소득으로 계산되며 어느 등급에 속하든 소득세율에 따라 과세됩니다. IRS는 2023년에 7가지 연방 소득세율 10%에서 37%까지 다양합니다.

미주리 주 세인트루이스에 있는 Hightower Wealth Advisor의 투자 전략가인 Omar Qureshi는 “이것은 일반적으로 주식의 배당금 및 자본 이득 비율보다 높습니다”라고 말했습니다.

최소 1년 동안 보유하는 자산에 대한 적격 배당금 및 자본 이득 세율은 다음과 같습니다. 0% ~ 20%, 과세 소득 및 신고 상태에 따라 다릅니다. 대부분의 사람들은 주식을 팔 때 15%의 양도소득세를 납부합니다. 국세청이 말한다.

고정 수입 지급금에도 주세가 부과될 수 있습니다. 캘리포니아나 뉴욕처럼 최고 세율이 10%를 넘는 높은 소득세를 부과하는 주에 있는 경우 이는 특히 나쁠 수 있다고 조언자들은 말했습니다.

Qureshi는 “높은 세율 계층에 속하면 이자 소득의 약 50%가 정부에 돌아갑니다”라고 말했습니다. “표면적으로는 돈에 대한 5.5%의 이자가 좋은 것처럼 들리지만, 그 절반을 돌려주어야 한다면 좋지 않습니다.”

세금 부담을 최소화할 수 있는 방법이 있나요?

그렇습니다. 무엇을 구입하고 자산을 어디에 보관하는지 생각해 보십시오.

국채, 증권, 채권 등 미국 정부가 지원하는 증권에 투자하면 주세를 면제받을 수 있습니다.

Keller는 “이자 소득에 대해서는 여전히 연방세를 납부하지만 캘리포니아와 같이 세금이 높은 주에 거주하는 경우 재무부 청구서는 주정부 측면에서 절약할 수 있기 때문에 훌륭한 투자가 될 수 있습니다.”라고 Keller는 말했습니다.

주, 시, 지방 정부가 발행하는 지방채에는 일반적으로 연방세가 면제됩니다. 그들은 또한 일반적으로 채권이 발행된 주에서 주세가 면제되지만 예외도 있으므로 자문위원들은 귀하가 고려하고 있는 지방채에 관한 규칙에 대해 신중하게 검토하고 자문위원과 확인하라고 말합니다.
비과세 퇴직 계좌를 통해 고정 수입 자산에 투자하세요. 자산 관리 회사인 Lerner Group의 전무 이사이자 파트너인 J.R. Gondek은 이를 통해 지금은 세금을 생략할 수 있을 뿐만 아니라 언제 돈을 받고 세금을 납부할지 통제할 수 있다고 말했습니다.

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세금 부담을 고려할 때 채권 투자는 그만한 가치가 있습니까?

예. 세금 부담에도 불구하고 예상한 만큼은 아니더라도 여전히 수익을 낼 가능성이 높다고 조언자들은 말합니다.

켈러는 “세금을 내더라도 여전히 돈을 벌 수 있다”고 말했습니다. 또한 “많은 납세자들에게 5.5% 이자를 받는 것은 좋은 일이다. “모든 납세자가 가장 높은 한계 세율(소득세)을 납부하는 것은 아니며 텍사스와 같이 (소득세) 세금이 없는 주에 살 수도 있습니다.”

채권 투자에 대해 무엇을 알아야 합니까?

모든 채권 자산이 동일한 것은 아니므로 잘 살펴보아야 합니다. 예를 들어:

국채는 Uncle Sam이 100% 보증하므로 언제든지 초기 투자금을 회수할 수 있기 때문에 가장 안전합니다. 그러나 머니마켓 자금은 FDIC에 의해 보장되거나 보장되지 않으므로 전체 투자금을 잃을 수 있습니다. 그러나 머니마켓 계좌와 CD에는 최대 $250,000까지 FDIC 보험이 적용됩니다.
국채와 같은 지방채는 훨씬 적은 양으로 발행되기 때문에 없애고 싶을 때 팔기가 쉽지 않습니다.
CD를 사는 것이 국채를 사는 것보다 쉬운 반면, 국채는 정부에서 직접 구입해야 하지만 CD는 은행, 신용조합, 증권사에서 구입할 수 있습니다. CD는 철저한 관리가 필요합니다. CD에 고정된 가격은 CD 기간 동안에만 적용됩니다. CD가 자동으로 스크롤되는 경우 스크롤 빈도가 줄어들 수 있습니다. 혹은 조기에 현금화할 경우 수수료가 발생할 수 있습니다. 국고를 현금화하는 데에는 수수료가 없습니다.